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小孩要不要买重疾险?应该注意哪些事项?

日期:2018-06-13 来源:保险岛 浏览量:

说到给宝宝买保险,向来都是个聊不完的话题。宝宝都是咱宝爸宝妈的肉,所以宝宝的保障问题一直都是咱们关注的重点中的重点。

比如宝宝的保险应该怎么买,需要多大的保障才足够,以及他们的保险产品怎么选等等这些大大小小的问题,宝爸宝妈问了无数次。

孩子在成长的过程中可能会发生各种意外和疾病风险,甚至是比较严重的重大疾病,比如白血病等,这种风险的发生可能会导致大额的医疗费用。为孩子准备好相应的少儿重疾险,可以避免家庭经济崩溃,弥补社保不足,拥有更好的医疗条件。


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现今市场上在售的重大疾病保险保障范围已从几种增加到几十种,但由于某些疾病在儿童时期的发生率几乎为零,并非保险覆盖的疾病种类越多越好,父母要有针对性地选择儿童重大疾病保险。

少儿跟成年人其实在常见重大疾病上面有较大的不同。以最常见的恶性肿瘤为例,成年人多集中在例如肺癌、乳腺癌、肝癌等疾病类型,而少儿则通常集中在白血病的发病上。

具体而言,少儿常见的重大疾病有:恶性肿瘤(白血病、神经母细胞瘤等)、严重的川崎病、严重的脊髓灰质炎、重症手足口病、严重幼年类风湿性关节炎、胰岛素依赖型糖尿病、疾病或意外导致的智力障碍、重症肌无力、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、亚历山大病、终末期肾病、再生障碍性贫血、成骨不全症第三型等。

需要特别注意的是,少儿重疾险一定要选择带双豁免功能的,即缴费期内,如果家长不幸发生风险失去交费能力,保险公司会视同交费完毕,合同继续有效,孩子仍能得到保障,更显人文关怀。

少儿的重大疾病保险按照保险期限分为三种:

1、一年期;

2、定期(10年、20年、30年);

3、长期。

我们先来了解一下三种重疾险的特点和利弊,然后告诉大家,怎样设计购买方案才是最合适的。

一年期

价格低

市面上一年期的少儿重疾险价格大多非常低廉,1岁宝宝30万保额一般都只要两三百块钱。

专为儿童设计

普通的重疾险,保的疾病种类中往往包含一些少儿不会患上的疾病。但少儿重疾险保的疾病种类一般都对少儿有较强的针对性。

有停售的风险

一旦停售,重新选择其他产品要重新计算等待期;而且产品停售不能续保,万一在此期间发生重疾,保险期满时不能确诊,就无法得到赔付;

保险期短

也是涉及到是否保证续保的问题,如果健康状况发生改变不予续保,再买其他产品也很困难了。

定 期

价格相对较低

由于保险期间较短,所以保费也较长期型的便宜很多。在3种类型的产品中,一般认为少儿购买长期重疾险的性价比是比较高的,因为它既能保障10-20年后儿童能够顺利成年,又减少了整个家庭的保险支出。

期满后有更多选择

20年后,父母退休,孩子经济独立,保险公司产品已经更新换代,正好有机会选择保障更好的产品。

期满后可能无法续保

尽管定期型产品在期满后可以有更多选择,但前提是期满时健康状况未出现问题,这样才能在再购买其它产品时不被拒保。

长 期

保障足

终身型产品肯定是最好的,因为保障最足。

价格高

但是终身型也有一个最显著的核心问题,就是价格比较高。根据科学投保的原则来讲,一定要先大人后小孩。所以在大人保障还没有做足,预算有限的情况下,不推荐为儿童购买终身型重疾产品。

所以,少儿重疾险到底怎么买?

在家长保障做充足后,预算结余没问题的情况下,孩子的重疾险一般建议长期型和定期型组合的配置方式。

为什么要组合?

如果只配置长期险,虽然保额做到充足,但保费支出也较高,是否会形成一定的缴费压力?

如果只配置定期险,到保障期满时,孩子在经济上已经完全独立,可自行选择适合自己的保险产品;但是有不少类似的例子:孩子在少儿期罹患疾病,即没有达到重疾的理赔标准,而再选择商业重疾险时保险公司给出了延期和拒保的结果无法购买。

长期+定期组合方式

两者保额按比例配置做到充足,定期险期满后,根据当时的实际情况在已有的保障基础上补充,即使在此期间有什么健康问题不能再继续购买,起码还有份长期的保障。

一年期的重疾险

建议只做增加保额的补充,不作为重疾险的唯一保障。

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